О страховой экспертизе
(Услуги аварийного комиссара)

Международный принцип страхования, закрепленный и в российском законе “О страховании”, это - возмещение ущерба, а не обогащение.

Вопрос: Для чего нужен независимый эксперт?

Ответ: Проблема в том, что интересы сторон очень отличаются.

• Цель страховой компании - минимальный риск и максимальная страховая премия.
• Цель страхователя - минимальная страховая премия (обычно), при этом степень риска - понятие ему неизвестное.
• Цель страхового эксперта -сбалансировать интересы сторон. Чтоб каждая сторона имела полное представление и о степени риска и о стоимости объекта, а соответственно им уже рассчитывалась страховая премия.

На практике бывает по разному:

• если стоимость имущества занижается (страховая премия меньше!), то при наступлении страхового случая, к большому неудовольствию страхователя, ущерб возмещается частично,
• если стоимость имущества завышается (рыночная цена), то страхователь оказывается самым заинтересованным в страховом случае лицом. Зачем хлопоты по его продаже, когда можно просто получить “страховку”?

С определением степени риска сложнее. Это понятие достаточно субъективное. У каждой страховой компании свой подход. Но только независимый от результатов переговоров и исполнения договора страхования специалист даст полностью объективную оценку ситуации.

Вопрос: Но ведь у страховых компаний есть агенты, в обязанность которых входят все вышеуказанные функции...

Ответ: Агент - сотрудник страховой компании. Заработок страхового агента полностью зависит от размера страховой премии. А иногда, в случае очень высокой степени риска, страховой компании выгоднее отказаться от определенного вида страхования.

Вопрос: Почему?

Ответ: Конкретный пример из отечественной практики. Большая квартира приобретена фирмой и переоборудована в офис-гостинницу, как место для ведения переговоров и проживания бизнес-партнеров.
Фирма обратилась в страховую компанию, изъявив желание застраховать ее “от всех рисков”. Независимый эксперт, привлеченный страховой компанией еще до подписания договора (предстраховая экспертиза) порекомендовал остановиться на страховании дорогого евроремонта от пожара, залива и др., но не “от противоправных действий третьих лиц”.

Вопрос: ???

Ответ: Это результат грамотной работы независимого эксперта. Страхователь - сэкономил на страховой премии. Страховая компания своевременно была предупреждена о чрезвычайно высокой степени этого риска: нет круглосуточной охраны, постоянного дежурного и горничных; нет журнала регистрации гостей и др.

Вопрос: А когда договор страхования уже заключен, можно ли чем-нибудь помочь страховой компании?

Ответ: Эксперт по ее поручению может производить периодические проверки (инспекцию) страхователя на предмет соблюдения им всех условий договора и правил страхования.

Практика показывает, что такие проверки дисциплинируют страхователя и дают “объективную картину о состоянии дел на объекте” для страховой компании. Если на момент заключения договора на заводе была военизированная охрана, пожарные щиты и огнетушители на каждом этаже, то это не означает, что так будет весь год.

Противопожарное оборудование через сутки может оказаться совсем в другом месте - у настоящих владельцев, сердобольно одолживших на неделю его “по дружбе”. А охрана, ввиду тяжелого материального положения завода - уволена. Риск возрастет. Но кто бы об этом узнал, если бы не эксперт?

Бывает и наоборот. При заключении договора условия были хуже и инспекция эксперта может стать основанием для пересмотра условий договора в пользу страхователя.
Все эти действия не вызовут обвинений в заинтересованности ни от одной из сторон. Эксперту платят не за результат, а за объективность и грамотность. По поручению любой из сторон , при наступлении “страхового случая” эксперт в кратчайший срок прибывает на объект для осмотра “места происшествия”. Эксперт беседует с представителями компетентных органов, представителями сторон, составляется акт осмотра и опись имущества (при необходимости), которые потом и послужат основой для Заключения о причине возникновения “случая”, является ли этот случай “страховым” и о размере ущерба. Эксперт вправе давать рекомендации сторонам. Например - о принятии мер по спасанию имущества. Причем их неисполнение может существенно повлиять на размер суммы возмещенного ущерба.

Вопрос: А документ, выдаваемый страховым экспертом, имеет юридическую силу?

Ответ: Да. Именно участие независимого страхового эксперта помогает улаживать конфликты по страхованию цивилизованным способом. Часто, благодаря заключению эксперта, споры решаются без судебного разбирательства. А в случае обращения одной из сторон в суд - доказательством конкретных юридических фактов.